摘要：为深入贯彻落实国家乡村振兴战略，按照金融监管总局、财政部、农业农村部、国家林草局《关于推进农业保险金融精准投保理赔等有关事项的通知》及金融监管总局甘肃监管局、甘肃省财政厅、农业农村局、林业和草局的总体要求，黄河财险立足甘肃农业生产实际，构建“精准承保、精准理赔、风险减量”三位一体的农险“双精准”服务体系。通过数据核验、科技赋能、流程规范等务实举措，实现承保面积、标的、信息全维度精准，理赔时效、定损、赔付高效率落地，风险防控前置化推进。

引言：农业是国民经济的压舱石，农业保险作为分散生产风险、稳定农户收益的关键金融工具，其精准性直接关系到政策红利的落地成效与乡村振兴的推进质量。2024年，金融监管总局、财政部、农业农村部、国家林草局联合印发《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》，为农险高质量发展划定明确路径。作为甘肃省属重点法人保险机构，黄河财险主动扛起责任，将政策要求转化为可操作、可检验的实践方案，用技术创新破解传统农险痛点，用规范流程守住服务底线，让农险保障真正精准滴灌到田间地头，为全省农业生产筑牢风险“安全网”。

农业稳则民生安，保险强则农无忧。黄河财险深耕农业保险领域，以“精准承保、精准理赔、风险减量”全链条服务体系，从源头把控风险、高效兑现保障、前置防控损失，为甘肃农业生产保驾护航，助力乡村振兴提质增效。

一、精准承保：闭环管理守好“入口关”

  精准承保是农险服务的根基所在，直接决定后续保障工作的有效性。黄河财险聚焦面积、标的、信息三大核心维度，构建全流程闭环管理机制，从源头杜绝虚假投保、面积虚增等风险，筑牢农险服务第一道防线。

  在承保面积精准上，推行“村级+户级”双校验机制。依托村级实际耕地面积、农户个人土地确权数据，通过核心业务系统设置强制校验功能，一方面确保村级范围内“散户+大户”多品种投保面积叠加不超过该村耕地面积上限，另一方面保障单个农户所有承保品种合计面积不超出其个人土地确权总面积，从两级维度杜绝面积虚增问题。

  在承保标的精准上，实行差异化验标标准，分类施策保障承保标的真实合规。针对50亩以下集体投保散户，采取“抽样核验”模式，每村抽取不少于2户进行实地验标，抽检比例不低于承保户数的3%，验标照片需附带时间、坐标双重水印，对投保数量较大或数据明显异常的被保险人信息额外复核；针对50-500亩规模经营主体，实行“逐户全验”模式，使用自主开发“甘农保”APP现场绘制坐标定位图，对风险名单内客户或高风险作物，采用无人机辅助验标提升精准度；针对500亩以上经营主体，采用卫星遥感或无人机验标，同时提前开展背景调研，核查历史种植情况、过往赔付记录等，做好风险预估。在会宁县杨崖集乡姚坡村马铃薯承保中，对2家超500亩的合作社启用“卫星遥感+APP勾图+地面巡检”三级验标体系，确保9799亩投保标的真实无误。

  在农户信息精准上，建立多维度数据校验体系，筑牢信息真实性防线。通过“RPA”机器人自动筛查农户姓名、身份证号、手机号、银行卡号等核心信息，及时发现并修正重复与错误数据。同时，在核心业务系统增设手机号跨保单校验及与公司人员手机号交互校验功能，从技术层面杜绝信息造假。严格落实“精准承保五环节（政策落实、意愿确认、信息采集、标的核验、凭证发放）闭环管理”，确保中标区域承保不超财政补贴预算、农户宣传全覆盖、集体投保（散户）抽查≥3%、规模主体100%验标、缴费后按规定时限送保单及凭证到户，所有保单均实现村级公示，充分保障农户知情权与参与权。

二、精准理赔：科技赋能打通“出口关”

  精准理赔是农险价值的核心体现，黄河财险以“定损精准”为核心，以“时效提升”为目标，通过科技赋能、机制创新，构建起快速、透明、公正的理赔服务体系，让受灾农户及时获得赔付，尽快恢复生产。

  在定损精准上，实施从村、到户、到地块的精准理赔“三步走”策略，率先实现种植险散户村级精准定损，投保50亩以上规模户级精准定损。加强数据收集、积累、统计和分析，系统强制校验，防止出现平均赔付、比例赔付、协议赔付。采用“科技+人工”融合模式。依托卫星遥感、无人机航拍等技术构建“天空地”一体化受灾监测网络，结合人工实地核验，实现定损精准度与效率双提升。

  ——重大灾害场景下的精准定损案例：2025年，天祝藏族自治县、甘南藏族自治州合作市、靖远县先后遭遇冰雹、洪水等重大灾害，黄河财险第一时间启动“天空地”一体化定损方案。在天祝露地蔬菜雹灾中，通过卫星遥感锁定受灾范围，无人机航拍细化受灾地块分布，人工逐户核实损失程度，快速完成2036户受灾农户、1276块受灾地块的全域查勘；在合作青稞雹灾中，7天内完成1658户受灾农户、10900亩受灾地块的全面查勘，查勘效率较传统人工模式提升数倍。针对500亩以上受灾地块，强制使用科技手段辅助定损，确保损失评估精准无误；对散户则实现村级精准定损，损失鉴定报告详细反映村组整体损失情况及各地块坐标、受损程度，从根本上杜绝“一刀切”赔付问题。在靖远洪水灾害中，通过中科院西北研究院高分遥感技术精准锁定受灾范围，结合土地流转合同与农户确权面积回溯信息，快速完成损失评估，为后续快速赔付提供有力支撑。

  ——养殖险高效理赔案例：甘南州合作市养殖户尕藏东智的藏系羊出险后，通过黄河财险快速理赔通道，30分钟内完成报案派单，1小时内完成报案信息核验，4小时内查勘人员抵达现场，借助电子耳标信息快速核实出险标的真实性，24小时内赔款顺利到账，全程时效大幅压缩，足额赔款及时兑现，以“快响应、精查勘、速赔付”的服务闭环，为养殖户纾困解难。

  在时效管控上，建立全流程时效跟踪机制，通过简化理赔流程、优化审核环节、强化部门协同，大幅缩短理赔周期。针对不同险种制定差异化时效标准，明确各环节时间节点，确保理赔服务高效推进。同时，畅通报案渠道，开通线上线下双报案途径，方便农户快速报案；组建专业理赔队伍，在灾害高发期提前部署应急理赔力量，确保灾害发生后能第一时间响应。

三、风险减量：防赔并重筑牢“防护关”

  农业生产多受自然风险影响，守护农田、畜禽安全是保障粮食安全与农户收益的关键。黄河财险秉持“防患未然”核心理念，将风险管控前置，通过专项防控、科技赋能、精准服务三维发力，从源头降低农业生产损失，以“防赔并重”的扎实举措，为农业发展筑牢坚实的风险“防护关”。

  靶向施策，专项防控应对多样灾害。针对不同灾害类型，黄河财险量身定制防控方案，让防灾举措更精准、更有效。种植险领域，低温冻害来袭时，及时调配熏烟草料、草帘、薄膜、叶面肥等物资，为作物撑起“保暖衣”；遭遇冰雹风灾，提前采购防雹炮弹、搭建防雹网、加固棚体，全力协助气象部门开展防雹作业；面对干旱，积极配合实施人工降雨缓解旱情；遇上暴雨，则加大排涝机具投入，组织力量抢排积水减少内涝损失。养殖险方面，通过发放高营养饲草、消毒药物，加强与畜牧站合作等方式，既提升畜禽自身抗灾抗病能力，也持续改善饲养条件。森林险聚焦火灾及病虫害防治，优先在重点效益区域和项目开展防控，守护绿色生态屏障。

  科技赋能，让风险防控更高效精准。在甘南州合作市佐盖曼玛镇岗岔村的养殖险承保工作中，黄河财险创新推行“公司人员+村级政府工作人员+协办人员”三方联动模式，依托村级工作人员的信息优势，为当地1438头牦牛、1.1万头藏系羊实现电子耳标全覆盖，落地“戴标承保、见标理赔”机制，同步搭建养殖险风控平台，实现动物标的精准数字化管理。这一举措有效推动赔付率显著下降，成功压降承保理赔风险。

在武威市民勤县运用牛脸识别技术试点养殖精细化，凭借牛脸识别无创、精准的优势，在肉牛、奶牛承保验标首次运用。投保工作人员用手机APP拍牛脸，3分钟左右就能完成信息采集并同步至养殖险管理平台，建立“一牛一ID”数字档案。理赔时通过比对牛脸信息，能快速核实出险标的是否为承保标的，实现精准承保，精准理赔。2025年，民勤支公司依托翔创科技畜脸识别技术，完成473头牛类标的验标承保（奶牛50头、肉牛423头），保费达138440元；通过该技术快速核实出险标的，累计理赔9头（奶牛4头、肉牛5头），赔款67000元，简单赔付率48.4%，科技赋能养殖险精准风控。

  聚焦重点领域开展精准防灾服务。针对种植险花期作物、养殖险超赔企业客户、合作社及种植养殖大户等新型经营主体，分阶段、有目标地开展灾害预警、防灾培训、病虫飞防、畜牧防疫等服务。2025年，黄河财险联动中国科学院西北高分中心，输出516份卫星遥感报告，精准监测种植作物的位置、长势及潜在风险，提前发布灾害预警信息，指导农户做好防灾准备，切实减轻灾害影响。

四、成果展示：精准服务落地见实效

  通过扎实推进“双精准”服务，黄河财险农业保险保障效能大幅提升，各项核心指标持续优化。

  承保端精准性显著提升，2025年已完成全省承保的2190个行政村的面积校验，杜绝了虚增面积投保问题；全年完成超35万条农户数据核验，经“RPA”机器人筛查显示，身份信息准确率达99.04%、银行信息准确率97.45%、电话信息准确率81.6%，全年1.8万笔保单均实现村级公示。

  理赔端效率与质量双提升，时效管控成效突出，种植险平均理赔支付周期从上年的298天缩短至72天，养殖险从21天优化至13天，最快实现1天内种植险赔付、1小时内养殖险到账；重大灾害理赔响应迅速高效，靖远洪水灾害中22户农户合计11.9万元赔款快速足额兑现；天祝雹灾发生后，首笔预赔款迅速拨付到位，累计赔付金额已达2826万元；合作市雹灾理赔工作高效推进，394.12万元赔款及时发放至1658户受灾农户手中，切实以快速理赔服务为受灾群众纾困解难。

五、未来展望：深化“双精准”全力促振兴

  黄河财险将继续以政策为引领、科技为支撑、农户为中心，通过精准承保的三维核验与闭环管理、精准理赔的科技赋能与时效管控、风险减量的前置防控与精准服务，扎实推进农险“双精准”实践，用实实在在的举措为全省农业生产保驾护航。

  未来，黄河财险将落实全国农险地块信息库建设交流会要求，以四部委精准投保理赔通知为纲领，参照《农业保险数据规范（JR/T 0128-2015）》等标准，构建“权属清晰、数据准确、动态可溯”的地块信息体系。持续推进“三级递进式”地块信息库建设，2026年优先选规模化程度高、地块边界清、数据基础好的乡镇，覆盖集体投保农户与规模经营主体做乡镇级试点，2027年扩大至县区级并分批次推进，2028年底实现经营区域县域全覆盖；同时搭建“科技+数据”一体化数字化平台，打通多部门数据协同壁垒，优化偏远地区服务适配，让精准保障惠及更多农户，为粮食安全护航，为乡村振兴注入持续、强劲的金融动能。