【案情回溯】

       保险公司承保的某客户机动车辆商业保险，于2023年7月报案，称自己发生交通事故，造成对方车辆及本车损失。经调查了解，客户驾驶机动车以“滴滴”运营获利为工作，事发当日车辆有运营收入，但发生事故时客户未接单，保险公司在交强险限额内承担第三方财产，商业险给予拒赔处理，保险公司向被保险人发送拒赔通知书，被保险人表示自己投保了商业车险，撞车时并没有接单为何不能获得理赔，是哪里出了问题？

       通过这个案例回溯，我们具体梳理一下选择适宜自己的车险产品，发挥保险的保障功能，让保险服务民生。

【保险小课堂】

       机动车辆保险，俗称车险，包括交强险和商业险。交强险属于强制保险，本期不作具体说明。商业险属于自愿参加，可以根据您车辆使用性质、驾驶习惯、保险需求综合考量，选择一款适合自己的保险产品，为爱车提供更加全面的保障。商业车险涵盖主险和附加险，不同的主险、附加险提供的风险保障不同。简要来讲“车损险”指投保的爱车本身；“三者险”指投保的爱车发生意外事故致使第三方遭受人身伤亡或财产损毁；“车上人员”指爱车发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡。附加险条款以主险为准，投保主险外可附加相应条款，常见的附加险有绝对免赔率条款、发动机进水损坏除外条款、车轮单独损失条款、新加设备损失条款、增值服务条款等。

       说完保险条款，再谈一下车辆的使用性质，车主投保商业车险时往往以《行驶证》载明的使用性质作为投保依据，忽略了车辆实际用途，投保时仅仅参考保费价格因素，不了解不同产品间的保障范围差距。市场环境下网约车平台注册车辆频发，根据保险法约定“订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人是否决定承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费”。这里说的“故意不履行”或“重大过失”说明投保人在投保过程中未如实告知车辆相关信息的，造成保险事故无法获得赔偿。

【法律法规】

       《保险法》第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保费或解除合同。被保险人未履行前款约定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

【消保提醒】

       消费者购买保险时要认清“三有”（机构有牌、产品有号、人员有证），选择正规的渠道购买保险产品。投保前仔细阅读保险责任条款、特别约定、免责说明、除外责任等关键信息，对于自己存疑的词句及时询问；听清销售人员的风险提示，如实向保险公司陈述、申报或声明重要情况。保险合同订立后，您还可以通过“批改申请”调整合同中的重要事项，例如爱车是否从事网约车，网约车使用频度、车辆过户信息等等。

       最后提醒消费者，保险公司开通的全国统一客服热线，提供24小时全天候服务，当您因购买产品或接受服务中，产生的任何疑义均可联系客服热线解决，维护您的合法权益。